|
|
|
|
|
|
|
Home
|
Vragen en antwoorden over beleggingsverzekeringen
Onderstaand treft u antwoorden aan op de meest gestelde vragen over beleggingsverzekeringen. Indien u iets niet duidelijk is of wanneer u meer informatie wenst kunt u contact opnemen met uw bemiddelaar of verzekeringsadviseur. |
|
Wat is een beleggingsverzekering?
Een beleggingsverzekering is een levensverzekering. Bij een beleggingsverzekering worden de premies door DBV Verzekeringen belegd. Niet uw gehele premies worden belegd, want de kosten en de premies voor eventuele aanvullende verzekerings-dekkingen worden in mindering gebracht. Zo kan verzekerd zijn dat bij overlijden van de verzekerde(n) een kapitaal wordt uitgekeerd. De hoogte van de premies van deze aanvullende dekkingen zijn onder meer afhankelijk van de hoogte van de verzekerde uitkeringen en van de leeftijd en het geslacht van de verzekerde(n). Vaak worden beleggingsverzekeringen gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of voor een (aanvullende) oudedagvoorziening. Het risico van overlijden voordat de einddatum van de verzekering is bereikt, wordt in die gevallen veelal afgedekt. Als de verzekerde(n) op de einddatum van de verzekering in leven is (zijn), keert DBV Verzekeringen de waarde uit van de beleggingen op dat moment.
Wat is een koopsompolis?
Bij DBV Verzekeringen kunt u de premie per maand, kwartaal of jaar betalen. Er zijn ook verzekeringen waarbij u maar één keer een premie betaalt. Dit noemen we een koopsom. Hoe hoog zal mijn uitkering zijn op de einddatum?
De hoogte van de uitkering op de einddatum van de verzekering hangt af van de waardeontwikkeling van de beleggingen. Als de waarde stijgt, dan krijgt u een hogere uitkering. Daalt de waarde van de beleggingen, dan krijgt u een lagere uitkering. U weet dus niet zeker hoe hoog uw uitkering zal zijn. U loopt een beleggingsrisico. Hoe kan ik beleggen?
U hebt verschillende beleggingsmogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld beleggen in aandelenfondsen, obligatiefondsen of rentefondsen. Maar ook een combinatie van fondsen is mogelijk. Het ene fonds heeft een hoger beleggingsrisico dan het andere. Tegenover een hoger beleggingsrisico staat wel een mogelijk hoger rendement. Het is belangrijk dat uw beleggingskeuze aansluit bij het beleggingsrisico dat u wilt of kunt lopen. Het aantal beleggingsmogelijkheden waaruit u kunt kiezen, kan per product variëren. DBV Verzekeringen kent een ruim aanbod van beleggingsfondsen.
Om te weten of uw beleggingskeuze bij u past, kunt u het best contact opnemen met uw bemiddelaar of verzekeringsadviseur. Waarom betaal ik premies voor aanvullende verzekeringsdekkingen?Bij alle beleggingsverzekeringen brengt DBV Verzekeringen premies voor aanvullende verzekeringsdekkingen in rekening. Dit worden risicopremies genoemd. De volgende aanvullende verzekeringsdekkingen kunnen een rol spelen: 1. Overlijdensrisico. Bij iedere beleggingsverzekering is geregeld wat er gebeurt bij overlijden. U kunt afspreken dat DBV Verzekeringen een uitkering doet als u, uw partner of u beiden overlijdt vóór de einddatum van de verzekering. Meestal kunt u zelf kiezen hoe hoog deze uitkering moet zijn. De verzekerde uitkering bij overlijden wordt als bedrag ineens uitgekeerd. De uitkering bij overlijden kan een bepaald minimum bedrag zijn. Dit zien we vaak bij beleggingsverzekeringen die zijn bedoeld om een hypotheek mee af te lossen. Zo kunt u ervoor zorgen dat de hypotheek ook in geval van overlijden kan worden afgelost. In veel gevallen eist de instelling waar uw lening is ondergebracht, dat een uitkering bij overlijden verzekerd is om op die manier meer zekerheid bij overlijden te krijgen. DBV Verzekeringen moet bij overlijden dan meestal meer uitkeren dan de waarde van de beleggingen op dat moment. Voor die overlijdensrisicodekking betaalt u een premie. De hoogte van die premie hangt onder meer af van de waarde van de beleggingen. Als de waarde stijgt, gaat u minder premie betalen. Maar daalt de waarde van de beleggingen, dan gaat u meer premie betalen. De premie voor het overlijdensrisico kan zo effect hebben op de waardeontwikkeling van uw verzekering. Er zijn ook beleggingsverzekeringen waarbij de verzekerde uitkering bij overlijden kleiner is dan de waarde van de beleggingen op dat moment. Vaak is zelfs mogelijk om af te spreken dat de verzekeraar bij overlijden in het geheel geen uitkering doet. In die gevallen houdt DBV Verzekeringen bij overlijden geld over. Daarom brengt DBV Verzekeringen bij die verzekeringen geen overlijdensrisicopremie in rekening, maar wordt er een bonus toegevoegd aan de beleggingen. Dit heeft een gunstig effect op de waarde van de verzekering. In schema 2 is deze situatie weergegeven met de pijl omhoog van overlijdensrisicopremie naar beleggingen. 2. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Bij sommige beleggingsverzekeringen kunt u ook het risico van arbeidsongeschiktheid meeverzekeren. Dit houdt in dat DBV Verzekeringen de betaling van de premie (gedeeltelijk) overneemt als u arbeidsonge-schikt wordt gedurende de looptijd.
Welke kosten zijn er?
Bij alle beleggingsverzekeringen brengt DBV Verzekeringen kosten in rekening. Ook zijn er kosten verbonden aan het beleggen. Daarbij gaat het om het volgende: 1. Kosten van DBV Verzekeringen. Dit zijn onder andere kosten voor het bedenken van de verzekering, het in de markt zetten (bijvoorbeeld reclame maken) en verkopen van het product, het administreren ervan en het verstrekken van informatie tijdens de looptijd van de verzekering. 2. Aan- en verkoopkosten. Dit zijn kosten die DBV Verzekeringen maakt om beleggingen te kopen en/of te verkopen. 3. Beheerkosten. Dit zijn de kosten voor het beheer van de beleggingen. De fondsbeheerder brengt deze niet apart in rekening, maar verrekent deze met de koers van uw beleggingen. Er zijn ook verzekeringen waarin deze kosten op de premie in rekening worden gebracht. 4. Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur. Als een bemiddelaar of verzekeringsadviseur u een beleggingsverzekering heeft geadviseerd, dan ontvangt deze bij ingang van de verzekering een vergoeding van DBV Verzekeringen. Deze vergoeding wordt provisie genoemd. De provisie dient ook om de werkzaamheden die de bemiddelaar of verzekeringsadviseur verricht, tijdens de looptijd van de verzekering, te vergoeden. Bijvoorbeeld indien u een nieuw advies wenst, wanneer uw persoonlijke omstandigheden zijn veranderd of voor het geven van informatie over uw verzekering. Om de provisie te kunnen betalen houdt DBV Verzekeringen kosten in op uw verzekering.
Hoe worden de kosten en risicopremies verrekend?
DBV Verzekeringen brengt kosten en risicopremies op verschillende manieren in rekening, dit is afhankelijk van de beleggingsverzekering die u heeft. De kosten kunnen direct worden afgetrokken van de premie die u voor de verzekering betaalt. Het geld dat overblijft wordt gebruikt om te beleggen. Dit is weergegeven in schema 1. Het is ook mogelijk om de kosten en risicopremies met het belegd vermogen te verrekenen. (Zie schema 2) Dat gebeurt door een deel van het belegd vermogen te verkopen. Ook combinaties van beide methoden komen voor.
|
Schema 1
Kosten en verzekeringspremies ten laste van premies |
Schema 2
Kosten en verzekeringspremies ten laste van belegd vermogen |
|
|
| Wat zijn eerste kosten en doorlopende kosten?
De kosten zijn te verdelen in eerste kosten (ook wel: aanloopkosten) en doorlopende kosten. Dit onderscheid is belangrijk voor het geval u de verzekering vóór de einddatum zou willen beëindigen. Doorlopende kosten zijn bijvoorbeeld de kosten voor de administratie en het verstrekken van informatie tijdens de looptijd. Doorlopende kosten worden gedurende de hele looptijd van de verzekering in rekening gebracht. Onder eerste kosten worden veelal verstaan de kosten voor het adviseren en sluiten van de verzekering, de eventuele controle op de gezondheid van de verzekerde(n), het invoeren van de verzekering in de administratie en het verstrekken van de polis. De eerste kosten worden vaak tijdens de eerste paar jaar van de looptijd in rekening gebracht. U betaalt dan tijdens de eerste periode meer kosten dan daarna. Hierdoor is er in die periode minder geld beschikbaar om te beleggen. Als u de verzekering tussentijds beëindigt, kan DBV Verzekeringen de eerste kosten die u nog niet hebt betaald, verrekenen en dus in één keer in rekening brengen.
Wat gebeurt er als ik vóór de einddatum stop met mijn beleggingsverzekering?
Een beleggingsverzekering is bedoeld voor de lange termijn. Als u een beleggingsverzekering neemt, spreekt u met DBV Verzekeringen af hoeveel jaar de verzekering duurt. Een levensverzekering is een zogenaamd éénzijdig contract, u mag uw beleggingsverzekering dus op ieder moment vóór de einddatum beëindigen. Voortijdige beëindiging, waarbij het belegd vermogen van uw beleggingsverzekering wordt uitgekeerd, wordt ‘afkoop’ genoemd. Het afkopen van een beleggingsverzekering kan een financieel nadeel opleveren. Hiervoor zijn verschillende oorzaken. Een oorzaak is dat de eerste kosten in de beginjaren hoger zijn dan in de latere jaren. Daardoor wordt in het begin van de verzekering minder belegd dan daarna. Een andere oorzaak kan zijn dat de eerste kosten die nog niet volledig zijn betaald, bij afkoop in één keer in rekening worden gebracht. Als u uw beleggingsverzekering dus kort na het begin stopt, kan uw uitkering extra laag zijn. Daarnaast kan DBV Verzekeringen kosten in rekening brengen voor de administratieve verwerking van de afkoop. Tot slot kunnen bij een beleggingsverzekering, met name wanneer deze gesloten is voor de aflossing van uw hypotheek of voor de aanvulling van uw oudedagsvoorziening, belastingregels gelden die afkoop onaantrekkelijk maken. Hier moet u goed over nadenken als u een beleggingsverzekering overweegt af te kopen. Binnen de regels die voor uw beleggingsverzekering gelden, kunt u zonder de verzekering af te kopen ook besluiten om de polis premievrij te maken. U stopt dan met het betalen van de premies, maar het belegd vermogen in uw beleggingsverzekering wordt op dat moment niet uitgekeerd. Uit het belegd vermogen blijven de kosten en eventuele premies voor de overlijdensdekking betaald. Op de einddatum van uw beleggingsverzekering wordt, bij in leven zijn van de verzekerde(n) door DBV Verzekeringen, de dan nog aanwezige waarde van uw belegd vermogen uitgekeerd. Wanneer u overweegt om de beleggingsverzekering te stoppen, kunt u het best contact opnemen met uw bemiddelaar of verzekeringsadviseur, zij kunnen u precies uitleggen welke gevolgen uw beslissing heeft en welke andere mogelijkheden er zijn.
Wat is de waarde van mijn beleggingsverzekering?
In het overzicht ‘Informatie over uw beleggingsverzekering in 2007’ kunt u de waarde in euro’s van de beleggingen lezen. De genoemde waarde is een momentopname, door koersveranderingen verandert de waarde van uw beleggingen (en dus van uw beleggingsverzekering) ook. De waarde van uw polis kan dus per dag verschillen. LET OP: De genoemde waarde van uw beleggingsverzekering is niet gelijk aan de afkoopwaarde. Als u wilt stoppen met uw beleggingsverzekering (afkopen) dan is het bedrag in het algemeen lager.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |